北京率先推出智驾车险,L3 级自动驾驶商业化倒计时信号

北京金融监管局 3 月 29 日宣布，北京已在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险产品开发应用。新产品统一适配 L2 至 L4 全级别智能网联新能源汽车，为特定智驾场景、软硬件损失提供风险保障。

L3 级自动驾驶商业化落地前，最关键的配套之一开始就位。

现有车险对驾驶人的定义基于"人驾"场景，L3、L4 级别的"人机共驾"或"机驾"情形无法适用。L2 级辅助驾驶车辆，消费者自费升级的辅助驾驶系统，现有车险也不覆盖。

北京这次直接把 L3、L4 纳入保障范围，保险公司开始为"机器接管驾驶"的场景定价和承担责任。

北京在智驾政策上走得最快

2024 年，北京允许自动驾驶车辆在特定区域开展商业化试点。 2025 年，北京扩大测试区域，允许部分企业开展无人化测试。 这次推出智驾车险，是在测试、运营之后，把商业化配套补上。

上海、深圳、重庆也在推进智驾试点，但在保险产品上，北京是第一个明确推出适配 L3、L4 商业保险的城市。

华为、小鹏、理想都在等这个窗口

华为、小鹏、理想、蔚来都已具备 L3 级自动驾驶的技术储备。华为的 ADS 3.0、小鹏的 XNGP、理想的 AD Max 3.0，在高速和城市场景下的表现已接近 L3 标准。

但这些产品目前只能以 L2+ 的名义销售和使用。《道路交通安全法》尚未修订，L3 级自动驾驶在法律上没有明确的责任主体。

保险产品解决了"出事故后谁赔"的问题，但"出事故后谁负责"的法律问题，还需要等《道路交通安全法》修订。

全国人大代表周燕芳在 2026 年 3 月 5 日的两会上提出建议，适时启动《道路交通安全法》《保险法》修订，明确 L3 级及以上智能驾驶模式下交通事故的责任主体认定规则。

北京推出保险产品的时间点，和两会上的立法呼吁几乎同步。

法律修订才是 L3 全面放开的前提

L3 级自动驾驶的核心特征是"有条件的自动驾驶"，在特定场景下，驾驶责任从人转移到机器。一旦发生事故，责任主体可能是车企、算法供应商、传感器供应商，而不是驾驶人。

现有《道路交通安全法》，责任主体只有驾驶人。L3 放开后，法律必须明确：什么情况下责任在人，什么情况下责任在机器。

保险解决"谁赔"，法律解决"谁负责"。北京推出保险产品，配套在推进，但 L3 全面放开还需要等全国层面的法律修订。

接下来要看《道路交通安全法》什么时候修订。

这是 L3 全国范围放开的前提。两会上已有代表提出建议，但立法进度通常需要 1-2 年。

北京推出智驾车险，是 L3 商业化的积极信号。但从信号到落地，还有一段路。