你真的需要给自动驾驶上保险?

当智能驾驶成为智能网联新能源汽车的核心卖点，L2级组合辅助驾驶功能全面普及，L3级自动驾驶汽车逐步获得上路资质，自动驾驶的安全问题也随之成为消费者关注的焦点。3月29日，在2026中关村论坛年会“重大成果专场新闻发布会”上，北京金融监管局正式宣布启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用。

但这一举措也让不少车主心生疑问：已经为车辆购买了传统商业保险，是否还需要为自动驾驶功能上一份保险？这份新保险究竟能带来哪些保障，又存在哪些待解的问题？

带着这些疑问，《新能源汽车报》分别咨询了保险行业和汽车行业的专家。律商联讯风险信息（以下简称“律商风险”）中国区董事总经理戴海燕从保险行业的专业角度，解读了相关保险的责任认定、保障价值和选购要点；奥迪中国政府事务总监赵洪达则从汽车产业视角，指出了当前阶段这份保险实操层面的痛点与挑战。对于消费者而言，是否购买这份保险，还是需要在了解其价值与问题的基础上，结合自身的用车需求作出判断。

事故责任怎么定？

数据环节要打通

购买保险的核心诉求，是在事故发生后获得合理的赔偿，而责任认定则是理赔的关键前提。与传统汽车事故责任主要归于驾驶人不同，智能网联汽车因涉及人机共驾，其事故认定也变得更为复杂，而数据成为各方公认的核心判定依据。

戴海燕分享了具备不同等级驾驶自动化功能的车辆的事故责任归属原则，她告诉《新能源汽车报》记者：“对于L2级车辆，事故责任仍以驾驶人为主，因为辅助驾驶系统仅起辅助作用，驾驶人始终承担监督责任。对于L3级车辆，当智驾辅助系统处于激活状态时，责任主体可能转向车企或系统供应商，但在系统请求驾驶人接管的过渡期，责任归属需要基于数据进行判定。对于L4级车辆，在智驾辅助运行设计范围内，责任主体原则上为车辆操作方或系统供应商。”

而在具体的判定过程中，数据的调取与分析尤为重要。戴海燕强调：“责任认定的关键在于‘数据取证’，数据是关键证据。事故发生后，需要调取智能驾驶数据记录系统的数据。如果事故发生时车辆处于智驾系统激活状态且系统未发出有效接管警告，责任可能倾向于车企或方案商；若驾驶员未履行接管义务，责任则在于驾驶员。”未来的理赔，也将是“保险机构+第三方技术鉴定机构+车企数据平台”协同完成的复杂过程。

对此，赵洪达也持有相似的观点，他认为事故数据的实时性，准确性是高效责任判定的依据。所以打通车企与保司的相关平台，实现信息共享是下一步工作关键内容之一。“不可能每次事故保司都派人专门去车企调取数据开展工作。”赵洪达说道。

这意味着，当搭载智能驾驶功能的车辆发生事故，车主是否需要担责，将不再仅凭现场情况判断，而是需要车辆的智驾数据来还原事故发生时的系统状态及人机交互情况，这也对车辆数据的真实性、可调取性提出了更高要求。

新保险是否更有用？

有升级也有痛点

目前，搭载L2级组合辅助驾驶功能的车型是消费者覆盖最广的群体。此外，还有刚刚获得准入的搭载L3级有条件自动驾驶功能的车型，这两个级别的驾驶责任主体仍以人为主，这也让不少消费者产生疑惑：这份新保险和普通商业险相比，真的能起到更大作用吗？

从保险的功能与价值来看，戴海燕认为，这份新保险相比传统车险，承担了更复杂的风险管理职能，也更贴合智能网联汽车的技术演进特征，其优势主要体现在三方面。一是覆盖范围扩展，传统车险主要覆盖驾驶员过错引发的风险，而智能网联新能源汽车商业保险需覆盖系统功能失效、传感器误判、软件升级风险、网络安全事件等新型风险，填补了传统车险在智驾领域的保障空白；二是责任主体多元，根据不同智驾级别明确了车企、系统供应商等责任主体，让非驾驶人原因导致的事故有了明确的理赔方向；三是数据服务赋能，智能网联汽车保险不再只是“事后赔付”的工具，更可通过驾驶行为分析、系统风险预警等方式，帮助消费者和车企降低事故发生率，实现“风险减量”。

从实操层面来看，赵洪达认为，针对智能网联新能源汽车开发专用的商业保险是具有积极意义的，但从实际落地情况来看，这份新保险的实操价值仍有待验证。

单独推出专属保险，说明具有智驾技术的智能车辆相比传统汽车存在额外风险，这也意味着保费将会上涨，进而让消费者的利益打了折扣。赵洪达分析，从消费者层面来看，若在本身已为车辆的智驾功能支付了额外费用的情况下，还需承担保费，难免会觉得自己“没有受益”，购买意愿不大。从车企层面来看，因巨额的研发与生产成本还没分摊完成，让车企来承担保险的模式也难以持续。赵洪达认为目前较为可行的方式是车企作为桥梁和纽带，在满足个人信息保护的前提下，与保司一同对智能网联汽车运行过程中所产生的数据进行二次开发利用，反哺消费者用车体验升级，提升保司业绩与助力车企新技术迭代升级。

此外，智驾险经过一定时间的推广，受出险率影响，保费有可能成为消费者评估不同车辆智驾功能可靠性高低的标准。赵洪达表示，这份新保险更多的是起到引导性的作用，在规模化应用的路上还有很多细节与问题需要考虑与解决。

看保障、看数据、看协同

更要结合自身需求

对于消费者而言，新保险确实更加适配智能网联新能源汽车时代的保障诉求，在保障范围上实现了升级，能为与智驾相关的新型风险“兜底”，面对这份全新的保险产品，消费者又该如何选择？戴海燕建议在选购相关保险时，要重点关注三个核心参考因素。

首先，要关注保障范围是否覆盖“系统相关风险”。消费者应仔细阅读条款中是否明确包含智能辅助驾驶功能相关的事故责任、系统故障、OTA 升级引发的风险、网络安全风险等传统车险不包含的内容。

这是智驾保险与传统车险最核心的区别，也是其核心保障价值所在。

其次，要关注保险产品是否与车辆数据打通。具备数据对接能力的保险产品，能够在事故发生后更快还原事实、明确责任，提升理赔效率。消费者可优先选择与车企、保险公司建立数据合作机制的产品。

最后，要关注车企与保险公司的协同程度。智能网联汽车的保险服务效果，主要依赖于车企是否在销售环节清晰地说明功能边界、是否提供真实可靠的车辆数据支持。消费者可关注车企是否与保险公司建立了联合定责机制或“一站式理赔服务”。

消费者在做出选择时，还需要结合自身的用车场景和车辆情况综合考量。从目前来看，对于主要在日常通勤中使用基础辅助驾驶功能的消费者，若传统车险已能覆盖主要用车风险，可根据自身预算选择是否购买专属保险。对于经常使用高速领航、城市领航辅助等高阶智驾功能的消费者，专属保险覆盖的系统故障、传感器误判等风险，与日常用车场景高度相关，购买保险能获得更全面的保障。

至于消费者何时能投保专属产品？北京金融监管局相关负责人表示，将全力推动各项筹备工作，条件成熟后尽快落地。对于广大车主最关心的L2级别辅助驾驶车辆，为稳妥开展先行先试，专属产品初期主要适用于新能源新车，车主在京购买新车后可自行选择购买专属产品或现有车险产品。北京金融监管局将按照“成熟一批、上线一批”的原则，尽快推进汽车企业和保险行业完成系统改造和数据交互，由北京保险行业协会分批次公布专属产品适用的汽车企业和特定车型。

戴海燕表示，北京启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用，无疑是车险行业适配智能网联汽车发展的重要一步，标志着中国车险行业正式从“保人保车”向“保系统保算法”跨越。

来源：新能源汽车报