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商业保险的＂自动驾驶＂时代

2026-05-13 08:47:04

商业保险的＂自动驾驶＂时代

Shepherd如何用AI重塑商业保险的未来

关于Shepherd

Shepherd是一家AI原生的商业保险科技公司，成立于2021年，总部位于旧金山。公司通过专有的AI核保技术、实时建筑数据集成和深厚的行业专业知识，为建筑商和运营商提供快速、精准、智能的商业保险解决方案。Shepherd目前为600多家客户提供服务，承保项目总价值超过4000亿美元。公司累计融资6700万美元，投资者包括Intact Private Capital、Spark Capital、Costanoa Ventures等。

"每一个GPU集群都需要一座建筑，每一座建筑都需要被建造，每一个数据中心都需要专属电力。而那个本该推动这些项目前进的保险市场，几十年来却一直以同样的方式运作。"

当全球科技巨头们疯狂投入数千亿美元建设AI基础设施时，一个被忽视的瓶颈正在悄然形成——不是算力，不是芯片，而是保险。

数据中心、半导体工厂、可再生能源项目，这些价值数十亿甚至上百亿美元的建设项目，在破土动工前必须获得保险。然而，传统保险公司的核保流程却停留在几十年前的水平：手工填写的申请表、杂乱无章的PDF文件、来回数周的邮件沟通。在这个AI以秒为单位迭代的时代，保险行业却仍在以周为单位运转。

这种巨大的反差，正是Shepherd诞生的原因。

这家成立于2021年的AI原生保险科技公司，正在用人工智能和实时数据重构商业保险的底层逻辑。2026年3月，Shepherd宣布完成4200万美元的B轮融资，由全球最大商业保险公司之一Intact的私募资本部门领投，Spark Capital、Costanoa Ventures等知名机构跟投。至此，Shepherd累计融资已达6700万美元。

这家成立仅四年的公司，在过去24个月里实现了7倍的收入增长，已为超过600家客户签发1500多份保单，承保项目总价值超过4000亿美元。其客户名单包括领先的AI实验室、芯片制造商、超大规模数据中心运营商，以及建造这些设施的总承包商。

从建筑工地到保险科技：一位连续创业者的第二次出发

Shepherd的故事，要从创始人Justin Levine的经历说起。

Justin Levine并非典型的硅谷创业者。他毕业于佐治亚理工学院，获得土木工程学士学位。在创立Shepherd之前，他在建筑行业工作了多年，曾在Hunter Roberts建筑集团担任企业风险管理经理，也在Granite Construction担任过成本/质量工程师。正是这些一线经历，让他深刻理解了建筑行业的痛点。

2015年，Justin创立了他的第一家公司TradeTapp——一个帮助总承包商评估和预审分包商的风险分析平台。这家公司将建筑行业的风险预评估数字化，解决了承包商在选择分包商时面临的信息不对称问题。2018年，TradeTapp被BuildingConnected收购，而BuildingConnected又在同年被Autodesk以2.75亿美元收购。

Justin随之加入Autodesk建设解决方案部门，担任风险战略负责人。在这个位置上，他得以从更高的视角观察整个建筑生态系统——包括保险公司如何看待风险，以及建筑公司如何管理风险。他看到了一个巨大的鸿沟：建筑行业正在快速数字化，但保险行业却停滞不前。

"在Autodesk的经历让我学到了很多，"Justin后来回忆道，"BuildingConnected教会我要有更大的梦想，体验规模化创业的感觉。但我也看到了大公司收购创业公司后面临的挑战——保持以客户为中心的专注是多么困难。"

2020年，当世界因疫情而停摆时，Justin决定再次出发。这一次，他的视野更加宏大：不是解决建筑行业的一个小痛点，而是从根本上重构商业保险的核保模式。

他找到了两位志同道合的合伙人：Mohamed El Mahallawy（Mo Mahallawy），前Airbnb高级软件工程师，担任CTO；以及Stephen Buonpane，前Chubb保险公司执行副总裁兼建筑行业业务负责人。三人于2021年1月正式创立Shepherd，并在同年入围了Y Combinator孵化器的项目。

"Shepherd是一个比我之前做过的任何事情都更有野心的想法，"Justin说， "我们的使命是让建筑——这个世界上最危险的行业之一——变得更安全、财务上更可持续。这就是我们每天来工作的原因。"

四大核心价值观：塑造Shepherd的精神内核

走进Shepherd的办公室，你会感受到一种独特的能量——既有硅谷科技公司的快节奏和创新精神，又有保险行业特有的严谨和专业。这种独特的文化，源于公司确立的四大核心价值观：

Think big, build big.（大胆思考，大胆建设）

"我们存在的意义是保护进步，以及那些依赖进步的行业。"这是Shepherd的使命宣言，也是每一位员工入职时听到的第一句话。

在Shepherd，"大胆"不是一句空洞的口号，而是体现在每一个决策中。当传统保险公司还在争论AI是否会改变行业时，Shepherd已经设定了"完全自主核保"的宏伟目标——让AI处理从 intake 到定价的完整工作流程，将核保人的效率提升10倍。

Cross the aisle.（跨越边界）

"协作才能获胜。我们深度倾听，跨越边界工作，将共同成功置于个人利益之上。"

保险行业长期以来存在着一道无形的墙：保险公司与被保险人之间、保险公司与经纪人之间、技术团队与核保团队之间，信息流动不畅，信任难以建立。Shepherd从成立之初就决心打破这些壁垒。

公司与Procore、Autodesk、OpenSpace、DroneDeploy、Samsara等建筑科技平台建立了深度数据合作，将工地上的实时数据直接引入核保流程。同时，Shepherd与Marsh、AON、Lockton、Alliant等顶级保险经纪公司紧密合作，确保其产品真正满足市场需求。

Go get it.（主动出击）

"我们带着紧迫感行动。我们带着信心前进。我们承担明智的风险，有意识地推进。"

在Shepherd，没有"等一等、看一看"的文化。当竞争对手还在研究AI基础设施建设的保险需求时，Shepherd已经成为这个领域的领导者，为数据中心、半导体工厂、可再生能源项目提供保险解决方案。

这种紧迫感也体现在产品开发上。从2021年成立到2026年，Shepherd已经推出了主要意外险、超额意外险、建筑一切险等多条产品线，并正在扩展到工人赔偿险和财产险。

Win together.（共同胜利）

"我们作为一个整体崛起。我们相互支持，提高标准，庆祝集体成功。"

在Shepherd，个人英雄主义不受推崇。每一次成功的保单签发，都是核保团队、工程团队、产品团队、销售团队协作的结果。公司定期举办"胜利庆祝"活动，不仅庆祝业务里程碑，也庆祝团队成员的个人成就。

这种文化也延伸到了客户关系中。Shepherd的"Shepherd Savings"项目，将使用建筑科技平台的承包商与保险优惠直接挂钩——承包商使用Procore进行项目管理、使用OpenSpace进行工地记录、使用Samsara进行车队管理，都可以获得保费折扣。这是一种真正的双赢：承包商因为更好的风险管理而获得奖励，Shepherd因为更精准的风险评估而降低赔付。

AI原生的技术内核：从"输入驱动"到"输出驱动"

如果说文化是Shepherd的灵魂，那么技术就是其心脏。作为一家"AI原生"的保险科技公司，Shepherd的技术架构从一开始就围绕人工智能设计，而非像传统保险公司那样将AI作为后期添加的工具。

理解商业保险的核心痛点

要理解Shepherd的技术创新，首先需要了解传统商业保险的核保流程。

"商业保险的核保流程本质上与30年前相同，"Shepherd的CTO Mo Mahallawy解释道，"经纪人通过邮件发送包含6-12个文件的申请材料：PDF、电子表格，有时还有手写的申请表。核保员打开邮件，手动将数据录入多个报价系统，交叉核对损失记录，查阅承保指南，查找可比账户，最终产生一个价格。一个优秀的核保员每月大概能处理20个账户。整个工作流程都围绕人工数据录入、人工模式识别和人工瓶颈构建。"

这不是一个可以通过更好的界面解决的技术问题。商业保险行业处理信息的方式一直是：一份文件接一份文件，一个人接一个人——因为没有人构建出智能层。

Shepherd过去四年一直在构建的，正是这个智能层。

从"输入驱动"到"输出驱动"

Mo Mahallawy将AI系统的发展分为两代：

第一代是"输入驱动"的。人类提出问题，AI提供答案。ChatGPT就是典型代表——你输入一个提示，它生成一个回复。在这种模式下，人类的处理能力是天花板：AI只能在人类提问的速度范围内提供帮助。

第二代是"输出驱动"的。 AI不等待提示，它在触发器上行动。一份申请材料到达收件箱，系统读取它、解析它、丰富它、定价它，然后呈现一个决策。人类审核输出，而非输入。工作流程被彻底颠覆。

"这实际上是一种完全不同的运营模式，"Mo解释道， "在输入驱动系统中，人类的吞吐量是天花板——AI只能在人类提问的速度范围内提供帮助。在输出驱动系统中，AI的吞吐量是基线，人类在关键处添加判断。"

Shepherd的AI平台正是朝着这个方向演进。当一份复杂的建筑保险申请材料到达时，Shepherd的AI能够在几秒钟内自动组织成结构化数据集，并在几分钟内提供初步报价——而传统保险公司需要数周时间。

实时数据整合：从"静态申请"到"动态项目"

Shepherd的技术优势不仅在于AI的处理速度，更在于其对实时数据的整合能力。

传统保险公司依赖静态的申请材料——承包商在申请时提交的信息，可能已经是几周前的数据。而 Shepherd通过与建筑科技平台的深度集成，能够实时获取项目的实际运营数据：

项目管理数据：通过Procore、Autodesk等平台，获取项目进度、变更单、质量问题等信息

工地记录数据：通过OpenSpace、DroneDeploy等平台，获取360度工地影像、无人机航拍、安全检查记录

车队管理数据：通过Samsara、Motive等平台，获取车辆位置、驾驶行为、维护记录

IoT传感器数据：通过Brickeye、WINT、Kairos等平台，获取工地环境、设备状态、安全警报

"传统保险公司看到的是三周前的静态申请，我们看到的是正在交付的实际项目，"Justin Levine说，"事故追踪、质量检查率、文档管理、工地条件——持续更新。这种反馈循环让我们的定价更精准、更准确，更贴合我们服务的实际客户，而非行业基准或粗放的方法。"

行为定价：商业保险的"远程信息处理"革命

Shepherd最具创新性的产品之一，是"Shepherd Savings"项目——这被业界称为商业保险领域的"远程信息处理"革命。

在汽车保险领域，远程信息处理（telematics）已经改变了定价模式：保险公司不再仅根据驾驶员的年龄、性别、住址等人口统计特征定价，而是根据实际的驾驶行为来定价。安全驾驶的司机获得保费折扣，高风险驾驶的司机支付更高保费。

Shepherd Savings将这一模式引入商业建筑保险。

承包商如果在项目中使用Procore进行项目管理、使用OpenSpace进行工地记录、使用Samsara进行车队管理，就可以在投保时获得差异化定价。更重要的是，在续保时，一整年的使用数据会展示更精确的风险画像，定价会进一步优化。

"我们相信商业保险的未来是基于行为的，"Justin Levine说，"那些投资于技术以更安全、更智能地建造的承包商应该为此获得奖励，而不是与其他人支付同样的价格。"

这种模式创造了一个直接的反馈循环：投资于更好的建筑实践→生成证明这一点的数据→获得反映这一点的定价。这不仅让保险定价更公平，也激励整个行业采用更安全的建造方法。

通往自主核保的路线图

Shepherd的技术愿景，是完全自主核保。

"我们将改变自动驾驶汽车的相同自主性轨迹应用于核保，"Mo Mahallawy解释道，"今天，一名核保员每月手动处理约20个账户，在不符合胃口的申请材料上浪费大量时间。在我们的模式下，一名核保员将监督200个账户。AI处理 intake、数据丰富、风险分析和定价。核保员制定战略、管理例外情况，并将注意力集中在最重要的账户上。"

Shepherd正在一条两年期的路径上迈向"监督自主性"——核保员成为投资组合的编排者，而非处理器，实现10倍的产能提升。

"我们即将实现商业保险中第一个完全代理式的申请材料处理，"Mo说，"邮件进来，价格出去。直到最后一英里才需要人工干预。没有其他商业保险公司能做出这样的声明。一年后，商业核保将变得面目全非。"

产品矩阵：为建造者和运营者提供全方位保护

Shepherd的产品线围绕建筑、基础设施和能源行业的核心需求构建，形成了一个统一的生态系统：

主要意外险（Primary Casualty）

包括一般责任险和商业车险，为承包商提供基础的责任保护。这是Shepherd最早推出的产品线，也是其最核心的业务。

超额意外险（Excess Casualty）

为大型或复杂风险提供额外的保护层。当主要保险的赔偿限额不足以覆盖潜在损失时，超额意外险提供更高额度的保障。

建筑一切险（Builder's Risk）

专门为在建项目设计的第一方保险，保护项目在施工期间免受火灾、盗窃、自然灾害等风险的损失。Shepherd于2025年4月推出这一产品，进一步完善了其产品矩阵。

可再生能源与电力险（Renewable Energy & Power）

随着AI基础设施建设的爆发，对可再生能源和电力的需求激增。Shepherd于2026年初推出这一垂直领域，为太阳能、风能、储能等新能源项目提供保险解决方案。

客户故事：当理论遇见实践

Shepherd的产品和服务，正在帮助客户解决实际问题。

案例一：3.15亿美元数据中心项目的24小时报价

一位数据中心开发商在弗吉尼亚州启动了一个3.15亿美元的项目，需要业主控制保险计划（OCIP）。通过参与Shepherd Savings项目，该开发商使用Shepherd合作方的技术平台进行工地管理和安全监控。

"Shepherd作为我们客户弗吉尼亚数据中心项目的保险合作伙伴，超出了所有期望。他们的速度和适应性给我们留下了最深刻的印象——在24小时内交付了报价，这使我们能够与客户高效合作，并展示了他们对项目的承诺。"——Sam Russell，保险经纪人

案例二：信任推动的主要业务扩张

一位保险经纪人在为一家建筑公司寻找保险方案时，同时接触了传统保险公司和Shepherd。

"当Shepherd能够提供有竞争力的主要保险和 lead umbrella 选项时，正是我们对Shepherd团队个人的信任和信心产生了差异。Shepherd团队勤奋地与我们的团队建立关系，并与客户建立了信任和支持感。正是这种关系和信任推动了这笔交易的达成。"——一位保险经纪人

这些案例展示了Shepherd的核心竞争优势：不仅是更快的速度、更智能的技术，更是与客户建立的深度信任关系。

投资者视角：为什么顶级机构选择Shepherd

Shepherd的B轮融资由Intact Private Capital领投，这是全球最大商业保险公司之一Intact的金融投资部门。

"在Intact Private Capital，我们见证了每一波保险科技浪潮，"Intact Private Capital董事总经理Justin Smith-Lorenzetti表示，"Shepherd正在构建的是代际性的——它将完全重塑行业。他们处理商业风险的AI原生方法，是我们在行业中从未见过的。"

Intact不仅是Shepherd的投资者，还是其长期的 capacity 合作伙伴——为Shepherd提供承保能力的支持。这意味着，保险行业本身正在认可Shepherd的模式。

Costanoa Ventures合伙人Mark Selcow也表达了类似的观点：

"Shepherd构建了一种使用真实运营数据评估风险的方法，这是传统保险公司根本无法做到的。这个平台使公司能够快速扩张，进入可再生能源等新行业垂直领域，并在不妥协核保纪律的情况下实现七倍增长。 Shepherd正在证明，更好的数据能为建筑商和经纪人带来更好的结果。"

Spark Capital是Shepherd种子轮的投资方，并在后续轮次持续跟投。合伙人Natalie Sandman加入了Shepherd的董事会。她对Justin Levine的评价是：

"Justin是一位罕见的创始人——他既深刻理解建筑行业的痛点，又具备构建技术解决方案的能力。这种行业专长与技术能力的结合，是Shepherd成功的关键。"

未来展望：商业保险的"自动驾驶"时代

一方面，AI基础设施建设的浪潮正在加速。数据中心、可再生能源、电力需求将是未来十年定义建筑周期的核心驱动力。另一方面，为这些项目提供保险的市场的运营模式，却在一个世代里没有改变过。

Shepherd的技术路线图清晰而雄心勃勃：

短期（6-12个月）：实现第一个完全代理式的申请材料处理——邮件进来，价格出去，在定义明确、理解透彻的风险细分中，无需人工干预。
中期（1-2年）：扩展到更复杂的风险细分，实现"监督自主性"——核保员从处理器转变为编排者，产能提升10倍。
长期（3-5年）：成为商业保险行业的默认基础设施，就像Stripe成为支付基础设施、AWS成为云计算基础设施一样。

"一年后，商业核保将变得面目全非，"Mo Mahallawy预测，"我们正在构建的不仅是更快的核保流程，而是一个全新的运营模式。当AI处理所有常规决策时，人类核保员可以专注于真正需要人类判断的复杂案例。"

让风险无摩擦

保险的本质，是管理不确定性，让人们在面对风险时能够安心前行。然而，当保险本身成为瓶颈——当核保流程的缓慢拖慢了数据中心建设的进度，当繁琐的 paperwork 阻碍了可再生能源项目的推进——保险就失去了其存在的意义。

Shepherd的使命，是让风险"无摩擦"（frictionless）——不是消除风险，而是让风险管理变得更快、更智能、更透明。

当承包商能够因为更好的安全实践而获得保费折扣，当核保流程从数周缩短到数小时，当AI能够处理常规决策而人类专注于复杂判断——保险就真正成为了进步的催化剂，而非障碍。

"每一个GPU集群都需要一座建筑，每一座建筑都需要被建造，每一个数据中心都需要专属电力。"而在这些建筑、这些项目、这些基础设施的背后，Shepherd正在用AI构建一个更安全、更高效、更公平的风险管理未来。

（本文部分资料来源于Shepherd官网、官方博客、PRNewswire新闻稿、Carrier Management、BuiltWorlds、Life Insurance International等权威媒体报道，以及创始人Justin Levine和Mo Mahallawy的公开演讲和访谈。）

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