【《澳纽网》综合报道】2026年8月7日
KiwiSaver完全有潜力成为新西兰最成功的国家级政策之一。随着它即将迎来20岁生日，该计划目前已拥有近350万名成员，管理着接近1400亿纽币的庞大资金。
这些参与数据固然令人振奋，但如果我们不仅仅将“开户”视为终点，而是财富之旅的起点，整体的回报结果还能更上一层楼。Milford资产管理公司首席执行官Blair Turnbull撰文指出：目前在KiwiSaver上最大的风险，并不是做出了错误的决定，而是在加入后误以为自己“不需要再做任何决定”。
日常精打细算，养老金却“听天由命”
最近的《国家财富》（Wealth of the Nation）调查显示，新西兰人对日常财务状况其实非常上心。83%的人表示会记录自己的日常开销，绝大多数人也会定期做预算并审视财务状况。
然而，KiwiSaver似乎成了一个例外。尽管人们对日常收支盯得很紧，但许多新西兰人却将至关重要的退休存款长期闲置，不闻不问。
新西兰消费者协会（Consumer NZ）今年发布的数据揭示了一个令人担忧的现状：
KiwiSaver在设计之初就具有高度的“自动化”属性，这也是它最大的优势之一，旨在让人们在不知不觉中完成储蓄。但自动化的初衷是为了“帮人轻松起步”，而不是“鼓励人们彻底当甩手掌柜”。
“自动驾驶”的代价：收益差距惊人
许多人把关键的财务决策交给了“自动驾驶”——从不审查他们的基金提供商、不调整缴款比例，甚至不去确认自己是否处于最适合当前人生阶段的基金类型中。
晨星（Morningstar）指出，资产配置（即基金中增长型资产与防御型资产的比例）是人们在为退休储蓄时做出的最重要决定之一。其数据显示，在截至2026年3月31日的过去十年中：
在一个人的整个职业生涯中，这种年化回报率的差异，最终会转化为退休账户余额上天壤之别的巨大鸿沟。
当然，这并不是说所有人都应该把钱投入激进型基金。每个人有不同的目标、时间跨度和风险承受能力。关键在于，这些决定至关重要。既然资产配置如此核心，它就不该是一个“一次设定，往后30年全靠天意”的敷衍动作。
更致命的错误：停止缴款
比“不调整基金设置”更让人担忧的，是“完全不缴款”。目前，大约有30%的KiwiSaver成员处于暂停缴款的状态。
退休委员会最新的一份人口统计研究清晰地展示了这种“长期脱节”的代价：
在年轻成员中，这个差距大约在7,740纽币；但当人们步入61至65岁的年龄段时，这个差距将飙升至超过62,000纽币。 经过几十年的复利效应，看似微不足道的决定会被无限放大。只要稍微花点心思做个复查或微调，当你到达退休年龄时，就能迎来天翻地覆的改变。
告别盲目：随着人生阶段适时调整
不仅在储蓄阶段缺乏规划，很多人在“如何花钱”上也一头雾水。调查发现，超过四分之一的适龄工作者不知道自己在65岁后该如何使用KiwiSaver，另有18%的人打算一次性全部取出。这意味着，对许多人而言，他们的财务规划在“退休生活实际上需要多少钱支撑”这一步戛然而止。
幸运的是，解决这个养老金挑战，不需要国家出台新法律，也不需要政府大规模砸钱。它只需要我们每个人对现有的系统更加“上心”。
这一切始于金融知识的普及：
了解你的基金： 弄清KiwiSaver的几种主要基金类型。
理解风险与回报： 明白为什么高回报总是伴随着高风险。
顺应人生变化： 25岁时最适合你的基金，到了45岁可能就不再匹配；而当你即将退休时，又需要采取更加稳健的策略。
随着职位的晋升、收入的增加、家庭的扩大、房贷的减少以及退休日的临近，你的生活在变，你的KiwiSaver也需要随之改变。它不需要你每天盯着大盘，但绝对值得你在人生的关键转折点给予它应有的关注。
加入KiwiSaver是明智的第一步，但千万不要让它成为你理财之路上的最后一步。
小编简评：很多人对日常买菜打折、水电账单精打细算，却对自己账户里可能高达数十万纽币的KiwiSaver养老金置之不理。Milford资产管理公司首席执行官Blair Turnbull犀利指出，加入KiwiSaver仅仅是财富积累的第一步，最大的风险绝不是最初选错了基金，而是将其设定为“自动驾驶”后便再也不闻不问。不同的人生阶段需要不同的投资策略，你的KiwiSaver账户，是时候该做个全面“体检”了。
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