违法骑行背后的车险逻辑
近日，广州交警通报的一起交通事故引发热议：1月24日凌晨，郑某醉驾电动自行车，在机动车道逆行行驶且未戴头盔，与正常驶出隧道的小车相撞，当场身亡。交警认定郑某负全部责任，小车司机无责仅需承担交强险无责赔付。这起悲剧不仅警示交通规则的重要性，更厘清了非机动车与机动车碰撞时的车险赔付边界，这些知识点值得每一位车主牢记。
责任认定：无责并非零赔付，过错决定核心
本案中郑某因醉驾、逆行、未戴头盔三项违法负全责，小车司机萧某无过错，这是车险赔付的核心依据。交通法规遵循**“过错责任原则”**，与车辆类型无关，非机动车并非“违法免责”的挡箭牌。需注意，无责方并非完全不赔付，根据交强险规定，机动车无责时需在限额内承担人道主义赔付，本案中小车需通过交强险无责限额赔付1.8万元死亡伤残费用，其余损失由郑某家属自行承担。
责任认定以过错为核心，无责方仅承担法定最低赔付，不意味过错转移。
交强险：无责赔付的法定底线
交强险作为强制险，其赔付不区分责任大小，仅按有责、无责划分限额。本案中小车无责，交强险死亡伤残无责限额为1.8万元，这是法定赔付底线，与商业险是否投保无关。若事故涉及财产损失或医疗费用，无责限额分别为100元和1800元，该赔付旨在体现人道主义关怀，不改变事故责任认定结果，也不代表无责方需承担过错责任。
商业险：过错方缺位时的损失自担
萧某车辆因碰撞产生的维修费用，需分情况处理：若萧某投保了车损险，可先由保险公司全额赔付，再由保险公司向郑某家属代位追偿；若未投保车损险，则需自行向郑某家属主张赔偿。由于郑某负全责且为非机动车，其未投保相关保险，所有损失需由个人及家属承担，这也提醒非机动车骑行者，主动投保意外险等险种可降低事故风险。
免责条款：违法驾驶的赔付限制
本案中郑某的违法情形，直接影响赔付结果。对于小车方，因无过错，商业险会正常响应交强险无责赔付相关流程；若机动车方存在违法驾驶，商业险可能拒赔。需注意，交强险对违法驾驶仍会赔付，但商业险免责条款明确，因第三方故意或违法行为导致的损失，保险公司赔付后有权追偿，避免违法者转嫁风险。
风险提示：非机动车的保险与合规建议
这起悲剧给非机动车骑行者敲响警钟：一是摒弃**“弱势免责”**误区，违法骑行需自担全部损失；二是主动配置保险，电动车意外险、第三者责任险可覆盖自身伤亡及第三方损失；三是严格遵守规则，杜绝醉驾、逆行等致命行为。对于机动车车主，需确保交强险足额投保，车损险和三者险按需配置，应对无责时的车辆维修及代位追偿需求。
