保险公司认为FSD比人类强:自动驾驶的保费降一半

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近期，美国数字化保险公司 Lemonade 宣布推出自动驾驶保险产品，将部分特斯拉车型的保险费率下调50%，此举被认为是市场对特斯拉自动驾驶系统FSD的强力认可，该公司根据他们的模型测算，FSD模式下事故风险约为人工驾驶的50%。

传统汽车保险主要基于固定因素来定价（如驾驶员年龄、驾龄、信用记录、车辆型号、所在地等），近年来随着数据收集的便利性，以基础保险和行驶里程相结合的定价模式开始兴起，保险公司通过车载设备或App收集实时驾驶数据（里程、速度、刹车习惯等）动态调整保费。而特斯拉与 Lemonade 合作模式更是可以区分哪些里程是有人类驾驶的，哪些是由自动驾驶系统FSD驾驶的，此次调价就是针对后者，因为保险公司的逻辑就是“越安全越便宜”，Lemonade 公司自己的usage-based风险模型显示，FSD模式下事故率显著低于人工驾驶。

特斯拉FSD（Full Self-Driving）系统是特斯拉公司着力开发的新型自动驾驶模式，该公司的想法是：人类只凭借视觉就可以开车，那么AI也可以，因此他们从2021年开始逐步放弃了此前自动驾驶的各种重要辅件，如激光雷达、超声波传感器等，只凭借八九个高精度摄像头来采集信息，基于端到端神经网络（end-to-end AI）作出驾驶决策，但是依然需要人类监督。按照特斯拉自己的报告，最新的系统事故率远低于美国的平均水平，最高可降低10倍的事故率，因为相比于人类驾驶员，FSD有360度的感知、毫秒级反应、不会疲劳，更不会酒驾、斗气或者故意违反交通规则，而这些因素才是造成事故的主要来源。

更青睐“高科技武装到牙齿”的Waymo 等系统则依然坚持模块化AI+高精度地图和多种传感器结合的技术路线，采用Waymo系统的无人驾驶出租车 Robotaxi 事故率确实很低，但是其规模太小，安全数据可能还不足以说明问题。而且整体的硬件成本比较高，大规模移植到其他车辆的成本要高得多。

消息来源：

[1]https://www.reuters.com/business/autos-transportation/lemonade-halve-tesla-insurance-rates-miles-driven-with-software-assistant-2026-01-21/

[2]https://www.lemonade.com/investor/news/lemonade-unveils-autonomous-car-insurance-slashing-rates-for-tesla-fsd-miles-by-50